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[책에서 배우는 금융&재테크]내 인생을 바꾼 두 번째 수업-재테크

◇내 인생을 바꾼 두 번째 수업-재테크 이찬근 지음｜부키｜528쪽｜2만원 예금과 대출은 물론 펀드도 생활의 일부가 됐지만 금융을 잘 안다고 하는 사람은 주변에서 찾기 힘들다. 금융경제학 사용설명서는 금융에 대한 통합적인 이해를 돕는 종합 해설서다. 저자는 한국산업은행, 맥킨지 등에서 쌓았던 실무 경험을 바탕으로 금융 담론을 처음 접하는 이들도 부담 없이 다가갈 수 있도록 평이하게 풀어준다. 또 금융의 역사에 이론과 제도를 접목해 독자들의 이해를 돕는다. 책의 제 4장 기관 투자의 대명사，펀드에서는 지난 1997년 외환위기 상황부터 설명한다. 당시 큰 손실을 입었던 개인 투자자들은 단독 플레이의 한계를 절감하고 분산 투자의 장점을 살린 펀드에 관심을 쏟게 됐다는 것이다. 이렇게 역사적 배경을 밝힌 뒤 펀드의 정의 및 간접 투자와 분산 투자의 속성에 대한 설명을 곁들여 다른 상품과 어떻게 다른지 구분해 준다. 또한 금융과 관련된 사회적 논쟁거리도 제시해 독자들에게 금융과 사회, 도덕과 관련한 생각할 거리를 던지는 것도 책의 재미와 깊이를 더한다. 정자연기자 jjy84@kyeonggi.com

금융·증권 정자연 기자 2013-03-13 12:55

우리은행, 스마트 카드결제 서비스 출시

우리은행이 국내 금융기관 최초로 스마트폰으로 신용체크카드 결제가 가능한 가맹점용 스마트카드 결제서비스인 우리 m-POS 서비스를 출시했다. 우리 m-POS 서비스는 기존 PDA 등과 같은 이동형 카드결제 단말기를 대체할 수 있는 새로운 스마트폰 카드결제 서비스로, 스마트폰에 무선결제기만을 부착하면 별도의 가입비나 월정 통신료 없이 사용가능하다. 서비스를 이용하고자 하는 가맹점주와 중소 상인들은 가까운 우리은행 영업점을 방문해 가맹점 결제계좌 변경을 신청을 하면 10만원 상당의 무선결제기를 무료로 제공받게 된다. 또 앱스토어에서 우리 m-POS 앱을 다운받아 실행하면 바로 이용이 가능해 가맹점주와 중소 상인들에게 부담을 덜어준다. 박광수기자 ksthink@kyeonggi.com

금융·증권 박광수 기자 2013-03-13 12:55

노후 걱정되는 자영업자를 위한 맞춤형 은퇴설계는?

수원에서 음식점을 운영하면서 고등학교에 재학 중인 자녀를 키우고 있는 이모씨(46). 사회생활 첫 발을 자영업으로 시작해 112㎡ 아파트를 마련하는 등 어느 정도 안정된 생활을 하고 있다. 하지만 요즘 일반 직장인에 비해 노후 준비가 덜 돼 있다는 생각에 마음이 편치않다. 은퇴 이후 안정적 노후생활을 위해 어떤 노력을 해야 할지 고민이 깊다. ■소득 변동 심한 자영업자, 위험 설계는 필수 자영업자는 소득이 일정하지 않지만, 생활비나 교육비 등 지출은 직장인과 마찬가지로 고정적이기 때문에 합리적 자산 관리가 절실하다. 이에 따라 위험보장 설계가 필요하다. 자영업은 사업 초기에 부족한 사업자금 확보를 위해 일정 부분 은행 대출 받는 일이 많다. 갑작스런 질병이나 장해가 발생했을 때 대출금 상환뿐 아니라 가족 생계에 위험이 될 수 있어 이에 대비하는 종신보험이나 CI보험에 가입해 위험에 대비하는 설계가 필요하다. 은퇴와 노후는 스스로 준비해야 한다. 자영업자는 직장인과 달리 퇴직금이 없으며 가입하고 있는 국민연금도 충분한 보험료를 납입하고 있지 않은 사람이 많아 상대적으로 노후 준비가 취약하다. 따라서 월 소득의 30%는 노후를 위해 보험사 연금보험 등에 가입하는 게 좋다. 마지막으로 미래 사업에 대한 구체적인 계획을 세워 가장 적절한 유동성 확보 수단과 투자 수단을 마련할 필요가 있다. ■소득공제 상품으로 절세와 수입 안정을 동시에 자영업자는 근로소득자와 달리 종합소득 신고 시 소득공제를 받을 수 있는 항목이 제한돼 있다. 개인연금저축과 노란우산공제, 기부금공제 등이다. 개인연금저축은 연간 한도 400만원 이내에서 납입금 전액이 소득공제된다. 소득공제를 받기 위해서는 필요한 납입기간이나 수령기간, 수령연령 등 조건을 충족해야 한다. 중도해지 시 수령금액의 기타소득세(22%)가 부과되고, 5년 이내에 해지하면 해지가산세(2.2%)가 추가 부과돼 주의해야 한다. 노란우산공제는 매달 5만원부터 70만원까지 일정 금액을 납부하고, 폐업ㆍ사망ㆍ질병ㆍ부상 등 사유가 발생했을 때 생활 안정과 사업 재기에 필요한 자금을 돌려받을 수 있다. 연간 납입금액 300만원까지 소득공제가 가능하다. 종교단체나 각종 단체에 기부하는 기부금에 대해서도 소득공제를 받을 수 있으므로 관련 증빙을 반드시 준비하도록 한다. ■연금은 직장인 전유물? 오히려 자영업자에 절실 노후생활 소득원은 연금소득과 부동산 임대소득, 현금, 예금, 주식 등 다양할수록 좋지만 평균수명 100세 시대를 바라보듯 장기 생존 위험을 고려해야 한다. 중도 해약이 되지 않고 종신토록 매월 연금이 지급되는 것이 좋다. 또 소득세 등 관리비용이 없어야 하며 안정적인 현금 흐름이 발생하도록 연금소득으로 준비하는 것이 좋다. 기본 노후생활비 월 300만원은 연금소득으로 준비해야 한다. 국민연금에서 월 70만~80만원, 개인연금저축에서 월 20만~30만원을 수령할 것으로 예상되는 상황이다. 나머지 금액은 별도 연금보험에 추가로 준비하는 것이 좋겠다. 자영업자는 노후를 준비하는 수단으로 부동산을 구입해 거기에서 발생하는 월세 등 부동산 임대소득을 선호하는 경향이 있다. 그러나 부동산 임대소득으로 노후를 준비할 때 고액의 구입자금과 취득세 등 초기 투자비용을 고려해야 하며 임대소득자로서 부가가치세와 종합소득세를 매년 내야 한다. 건강보험료 납부 부담과 공실 발생 가능성 등을 면밀히 검토해야 한다. 박광수기자 ksthink@kyeonggi.com

금융·증권 박광수 기자 2013-03-13 12:55

경기남부지역 환전실적 크게 증가, 미군 유입 원인

지난해 경기남부지역의 환전실적이 전년보다 증가한 것으로 조사됐다. 13일 한국은행 경기본부가 발표한 경기남부지역 환전영업자 환전현황을 보면 지난해 수원과 용인, 평택 등 경기남부지역 환전실적은 9천270만7천달러로 전년보다 24.7% 증가한 것으로 나타났다. 이는 경기북부 지역의 미군 부대 일부가 평택으로 이전하면서 미군 관련 환전실적이 크게 증가한 때문으로 풀이된다. 실제로 평택시 주둔 미군부대 인근 16개 환전상의 환전실적은 지난해 8천139만3천달러로 전년(6천435만6천달러)보다 26.5% 늘었다. 통화별 환전실적을 보면 미달러화는 지난해 92.9%인 8천611만8천달러가 환전됐다. 이어 일본 엔화 576만7천달러, 기타 82만2천달러 순이다. 업종별 환전실적은 개인이 6천419만달러(69.2%)로 대부분을 차지했고, 판매업 2천303만4천달러, 농수협 367만3천달러, 호텔업 166만2천달러 순이었다. 지역별로는 평택지역이 8천444만3천달러(91.1%)로 압도적이었고 수원(349만5천달러), 성남(136만1천달러), 광주(95만6천달러) 등이 뒤를 이었다. 박광수기자 ksthink@kyeonggi.com

금융·증권 박광수 기자 2013-03-13 12:54

정부 가계부채 해소 ‘국민행복기금’ 대부업체 포함 6개월이상 연체자 ‘구제’

6개월 이상 원금과 이자를 못 낸 1억 원 이하 대출자들이 부채를 해결할 수 있는 길이 열릴 것으로 보인다. 금융위원회는 국민행복기금으로 제도권 금융은 물론 대부업체의 6개월 이상 장기연체자에 대한 채무조정 신청을 받아 일괄 정리할 방침이라고 11일 밝혔다. 이에 따라 금융위는 다중채무 문제 해결을 위해 국민행복기금 설치에 관한 법률(가칭) 제정을 추진한다. 채권 종류는 6개월 이상 원리금 상환이 연체된 1억원 이하 채권이다. 기준 시점은 지난달 말로 지난 해 8월말부터 이자를 내지 못해 연체가 시작된 채권에 한정되며 상환의지가 있고 채무조정을 신청한 사람이 대상이다. 국민행복기금은 채무자의 신청을 받아 채무조정이 결정되면 여러 금융회사에 흩어진 연체채권을 일괄 매입해 원금을 50~70% 탕감하고 분할상환 약정을 맺는다. 금융위는 국민행복기금법 제정에 앞서 금융권과 협약을 맺고 이달 말 출범식을 열 계획이다. 금융위 관계자는 반드시 관련 법이 있어야 기금 조성이 가능한 것은 아니다. 금융회사와 협약을 통해서도 가능하다며 가급적 이달 안에 출범할 수 있도록 하겠지만 구체적인 시행 일자를 확정할 수는 없다고 밝혔다. 캠코(한국자산관리공사) 경기지역본부 관계자는 저소득 다중채무자의 경우 원금 1억원 이상을 초과하기 어렵기 때문에 부채로 인해 큰 부담을 느끼는 서민들에게 도움이 될 것으로 보인다며 행복기금 출범이후 금융기관들과의 협약 등 한달여 정도의 시간이 걸릴 것으로 보여 실제 채무조정 신청은 빨라도 4월말이나 5월초에나 가능할 것으로 예상된다고 말했다. 한편 국민행복기금은 한국자산관리공사(캠코)에 관리를 위탁할 계획이다. 최원재기자 chwj74@kyeonggi.com

금융·증권 최원재 기자 2013-03-11 21:14

‘재형저축 상품’ 알면 약… 모르면 독…

지난주 판매를 시작한 재형저축의 금융사간 고객 유치경쟁 과열로 상품 가입시 불완전판매 등이 우려되면서 금융당국이 소비자 주의를 당부하고 나섰다. 금융감독원은 10일 재형저축 상품 가입 시 유의사항을 발표하고 금융소비자가 오인하거나 간과할 수 있는 금리수준과 혜택, 해지 시 불이익 등에 관한 내용을 소개했다. 재형저축 가입대상은 직전연도 총급여액이 5천만원(종합소득세 3천500만원)이하 근로자나 자영업자로 분기당 300만원 이내서 자유 납입하며 중도에 자금이 부족하면 내지 않아도 된다. 계약기간은 최소 7년으로 중도 해지 시 비과세, 고금리 혜택이 사라지기 때문에 결혼, 이사, 학자금 등 장래 자금 수요 및 사용 계획을 꼼꼼히 따져야 한다. 아울러 7년 만기 후 3년에 걸쳐 1회 연장할 수 있지만 이 기간에 해지하면 그동안 받았던 비과세혜택을 모두 토해야 한다. 단, 저축자의 사망, 해외이주, 가입자 퇴직 등의 이유로 해지하면 비과세 혜택이 유지되고 금리 상 불이익도 없다. 또 적금, 보험, 펀드 등의 주요 재형저축 상품 특성도 비교대상이다. 금리나 수익률, 수수료 등 상품별 투자수익과 원금보장 여부, 예금자보호대상 여부도 각각 다르기 때문이다. 재형저축, 적금의 연 4%대 금리는 가입 후 3년까지 적용된다. 이후부터는 시장상황에 따라 변동금리가 적용된다. 은행의 경우 기본, 우대금리가 나뉘어 있는데 기본 금리는 3.4%4.3%로 책정돼 있다. 반면 우대금리는 0.1%0.6%까지 제공되지만 타 상품 개설 여부나 카드ㆍ급여 이체 사용 실적, 재형저축 납입액 자동이체 등의 실적에 따라 고객ㆍ은행별로 제각각이다. 증권사의 재형저축펀드는 실적배당상품으로 투자 성과에 따라 높은 수익률을 얻을 수 있지만 원금 손실 발생 우려도 크다. 보험 역시 비과세 혜택이 없어지며, 사업비를 미리 떼기 때문에 중도 해지 시 원금까지 손해 볼 수 있다. 박광수기자 ksthink@kyeonggi.com

금융·증권 박광수 기자 2013-03-10 19:55

관심폭주하는 재형저축 믿을 수 있을까?

4%대 금리ㆍ비과세 기대감 증빙서류 문제 실가입률은 혜택만 믿고 가입하기보단 자신에 꼭 맞는지 따져봐야 재형저축이 좋다고 해서 상담하려고 왔는데 4%중반 대 높은 금리에 비과세 혜택까지 있어 마음에 듭니다 말도 많고 탈도 많았던 재형저축이 6일부터 본격적인 판매를 시작했다. 첫날 증빙서류 미비 문제로 가입자는 적었지만 대신 전화 문의가 줄을 잇는 등 고객들 반응은 뜨거웠다. 이날 오전 11시 NH농협은행 경기영업점. 상담 창구 곳곳에 재형저축 판매를 알리는 푯말과 상품 설명서가 비치돼 있었다. 하지만 창구 6곳 중 23곳을 제외하고는 비교적 한산한 모습이었다. 가입 시 필요한 소득확인증명서를 발급하는 국세청 홈택스 서버에 접속자들이 몰리면서 미처 증빙서류를 마련하지 못한 고객들의 발길이 줄은 탓이다. 해당 영업점의 경우 가입자가 10여명 내외로 저조했지만 지점 콜센터에는 상품 금리와 가입 방법을 묻는 전화만 100여건에 달하는 등 고객 문의가 빗발쳤다. 창구 직원은 일반 적금 상품보다 1%가량 높은 연4.5%의 높은 금리를 확정하면서 목돈 마련을 위한 고객 문의가 쇄도하고 있다며 홈택스 서버가 안정화되는 시점이 되면 실가입자도 점차 늘어날 것으로 보인다고 말했다. 수원에 위치한 신한은행 정자점과 IBK기업은행 동수원지점도 사정은 마찬가지였다. 재형저축 관련 방문객과 가입자는 510명 내외로 일반 예ㆍ적금 가입자수와 비슷한 수준이었지만 전화 상담은 5070건이 접수돼 온종일 전화통에 불이 났다. 이처럼 재형저축에 대한 고객 관심이 높아지고 있지만 은행들의 유치경쟁에 유의사항이 적힌 홍보물을 찾기는 어려워 불완전판매에 따른 부작용도 우려되고 있다. 실제 신한, 우리, 국민 등 시중은행 5곳을 다녀본 결과 재형저축 홍보물에 비과세 기준이나 변동금리 적용 등 유의사항이 명확히 적힌 곳은 단 한 곳도 없었다. 한 은행 관계자는 은행별로 재형저축 금리가 출시 전날 확정되면서 제대로 된 홍보물을 갖추지 못했다며 고객이 반드시 유념해야 할 내용을 중심으로 이른 시일 내에 수정하겠다고 답했다. 재형저축은 가입기간을 7년 이상 유지해야 이자소득세 14%가 면제되며, 중도해약 시에는 비과세 혜택을 받을 수 없다. 또한, 7년 내내 4% 중반대의 고금리가 적용되지 않는다. 최초 3년 후부터는 변동금리가 적용돼 자금시장 상황에 따라 이율이 조정될 수 있다. 지금 같은 저금리 기조가 향후에도 유지될 경우 기본금리가 낮아져 고금리 메리트가 축소될 개연성도 있다. 이에 따라 전문가들은 은행 말만 듣기보다 자신의 상황에 맞춰 재형저축의 여러 조건들을 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다고 조언한다. 금융권 관계자는 고금리와 비과세 혜택만 보고 무턱대고 가입했다가 낭패를 볼 수도 있다며 향후 자금 사용 계획을 고려해 재형저축 가입 여부를 결정해야 한다고 당부했다. 박광수기자 ksthink@kyeonggi.com

금융·증권 박광수 기자 2013-03-06 21:11

‘대박’ 속삭이는 유사수신업체 주의해야

고수익 혹~ 했다가는 한번에 훅~ 쪽박신세 비상장 주식 매매 등 수법 금감원, 3년새 228곳 적발 주부 K씨는 여윳돈 굴릴 곳을 수소문하다가 한 업체로부터 솔깃한 제안을 받았다. 이 업체는 조만간 공장이 완공될 양조회사가 상장되는데, 미리 비상장주식을 사두면 몇 배의 고수익을 낼 수 있다며 투자를 권유했다. K씨는 유혹에 넘어가 4천만 원을 투자했으나 공장은 착공조차 되지 않았고, 이 업체는 종적을 감췄다. 이처럼 대박을 노리는 투자자들을 유인해 투자금을 모으고 돈을 받아챙기는 유사수신업체가 늘고 있어 주의가 요구된다. 금융감독원은 지난해 경찰에 통보한 유사수신 혐의업체가 65개사로 전년(48개) 대비 35.4% 증가했다고 6일 밝혔다. 최근 3년간 적발한 업체는 총 228곳에 달한다. 경기지역에서도 유사수신 혐의업체가 7곳이 적발되는 등 수도권이 55개로 대부분을 차지했다. 이들은 대박을 노리는 투자자의 심리를 악용, 터무니없는 수익률을 보장하며 돈을 끌어 모으고 잠적하는 수법을 썼다. 업종별로는 비상장 주식 매매나 FX마진(외환선물거래의 일종)을 내세운 금융업이 35개로 가장 많았고, 발광다이오드(LED) 등 첨단산업과 가격 급등을 노린 생활필수품 투자 등 다양했다. 이들 업체는 경찰의 단속을 피하려고 상호나 사무실을 수시로 바꾸며 짧은 기간에 자금을 모아 사라지는 떴다방 식의 위장영업을 했다. 또 투자자들을 안심시키기 위해 자금을 모으는 동안 투자금의 일부를 마치 수익금인 것처럼 돌려주는 수법도 자주 썼다. 유사수신의 피해는 지인 소개로 이뤄지는 경우가 38개로 가장 많았고 인터넷 12개, 신문생활정보지 광고 8개 등 다단계에 의한 자금모집도 다수 있는 것으로 나타났다. 금감원 관계자는 제도권 금융회사의 평균 금리가 연 3~5%인데 이보다 터무니없이 높은 수익을 지급할 것을 약속하는 행위는 유사수신업체일 가능성이 높다며 이 같은 이야기에 현혹되지 말고 제도권 금융회사 여부를 조회하거나 피해가 발생하면 금융감독원과 상담해야 한다고 당부했다. 정자연기자 jjy84@kyeonggi.com

금융·증권 정자연 기자 2013-03-06 21:11

NH농협銀 ‘고졸 텔러’ 전원 정규직 전환

NH농협은행의 고졸 금융텔러들이 일괄 정규직으로 전환됐다. NH농협은행 경기영업본부(영업본부장 하승봉)는 창구에서 근무하고 있는 고졸 금융텔러 18명을 정규직으로 특별채용 했다고 4일 밝혔다. 정규직으로 특별채용 된 이들은 NH농협 경기본부가 특성화고 취업 역량 강화를 위해 지난 2011년과 지난해 비정규직으로 채용한 특성화고 출신의 금융텔러들이다. 이들은 앞으로 개인의 역량을 지속적으로 발휘하게 되며, 업무성과 등에 따라 향후 금융전문가로 성장하게 될 발판을 마련하게 됐다. 하승봉 경기영업본부장은 고졸 금융텔러의 정규직 전환은 정부의 선취업, 후진학의 교육정책에 부응하고 금융 창구 인력의 안정화를 통한 생산성 향상에도 기여할 것이라며 고졸 금융텔러 전원이 정규직화 됨에 따라 영업점 경쟁력이 한층 강화되고, 고객들에게 더욱 전문적인 서비스 지원이 가능할 것으로 본다고 말했다. 구예리기자 yell@kyeonggi.com

금융·증권 구예리 기자 2013-03-04 20:47

중기중앙회, 매출채권담보대출 금리 4.65%로 인하

중소기업중앙회는 중소기업공제사업기금 매출채권청구권담보대출 금리를 4일부터 현행 5.5%에서 0.85% 인하한 4.65%로 시행한다고 3일 밝혔다. 매출채권청구권담보대출은 공제기금에 가입한 중소기업이 거래상대방인 구매기업의 채무불이행에 따른 손실을 예방하고, 연쇄도산을 방지하기 위한 것으로 외상매출채권에 대해 조기에 현금화 할 수 있는 대출상품이다. 공제기금에 가입한 중소기업은 신용등급이 낮더라도 연 4.65%의 낮은 금리로 대출을 이용할 수 있게 됐다. 대출을 활용하기 위해서는 신용보증기금의 매출채권보험(일석e조보험)에 가입하고, 보험증권을 공제기금에 담보로 제공하면 된다. 대출한도도 신용등급과 관계없이 부금잔액의 20배 한도 내에서 신보의 일석e조보험에 가입된 매출채권금액 전체가 가능하다. 정자연기자 jjy84@kyeonggi.com

금융·증권 정자연 기자 2013-03-03 20:25

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