안정된 노후엔 필수… 내게 맞는 ‘연금보험’은?

연금보험의 종류와 특징

안정된 노후를 준비하려는 이들에게 연금보험만큼 확실한 재테크 수단도 없다.

연금보험이라고해서 모두 같은 종류만 있는 것이 아니다. 자산규모와 투자성향에 따른 다양한 상품이 존재한다. 그런 만큼 리스크를 줄이고 안정적으로 노후를 대비할지, 아니면 보다 공격적인 투자를 통해 노후대비와 목돈 마련을 노릴 것인지에 대해 잘 판단해 그에 맞는 상품을 고르는 지혜가 필요하다.

연금보험은 크게 안정성(연금보험 연금저축보험), 안정성+수익성(변액연금보험), 수익성(변액유니버셜보험)으로 나뉜다. 종류별 연금보험의 특징에 대해 알아보자.

▲공격적인 투자로 짭짤한 수입을 올려볼까

변액유니버셜보험은 어느정도의 리스크를 감수하더라도 높은 수익을 올리고자 하는 이들에게 적합한 연금보험이다. 증시가 호황이었던 시절 최고의 재테크 수단으로 각광받았던 변액유니버셜보험은 경기침체기가 시작된 지난 2008년 이후부터 많은 개인 투자자들에게 손해를 입히기도 했다. 그만큼 변액유니버셜보험에 투자하고자 하는 이들은 신중을 기할 필요가 있다. 때문에 수입의 많은 부분을 변액유니보셜보험에 할애하기보다는 어느정도의 손실이 발생해도 큰 타격을 받지 않을 만큼만을 부할애해 투자하는 것이 바람직하다.

▲수익성과 안정성의 두마리 토끼를 동시에

위험도가 높은 변액유니버셜의 단점을 보완하면서도 주식투자의 고수익성의 장점을 살린 것이 바로 변액연금보험이다. 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품인 변액연금보험은 안정적이면서도 일반 연금보다 공격적인 투자가 가능하다. 특히 변액연금보험 상품 중에는 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령할 경우 원금의 100~300%를 보증하는 상품도 출시돼 있다. 공격성과 안정성을 두루 갖추고 있는 만큼 최근 증시의 악재에도 가입자 수가 꾸준히 증가하고 있다.

▲뭐니뭐니해도 안정성이 최고

일반연금보험은 수익률 걱정을 할 필요없는 가장 안정적이고 기본적인 상품이다. 10년이 지나면 비과세 혜택을 받을 수 있고, 중도해약하더라도 불이익이 없다는 장점이 있다. 다른 상품들에 비해 수익률은 낮지만 최저보증이율이 적용돼 적금과 같은 은행 저축상품보다는 높은 수익을 올릴 수 있다. 리스크를 최소화하고자하는 장년층 투자자들에게 가장 적합한 상품이라고 할 수 있다.

▲자산관리사와의 상담은 필수

어떤 연금보험에 가입하든지 간에 자산관리사로부터 정확한 상품 설명을 듣는 것이 중요하다. 수수료는 얼마인지 중도해지시 최저 보증은 안되는지에 대해 정확하게 알아봐야한다. 또 상품 종류마다 수익률 등의 특징이 천차만별인 만큼 꼼꼼하게 따져봐야한다.

연금보험 전문 비교사이트 (www.ygmnet.com)에서는 실력있는 자산관리사들이 1:1 무료상담 서비스를 제공하고 있으니 참고하는 것도 좋겠다.

박민수기자 kiryang@kyeonggi.com