은퇴준비는 20~30대부터

삼성, LG경제연구원이 내년 경제성장률을 3.6%로 전망하는 등 저성장 시대에 진입하면서 은퇴 준비도 시점도 빨라지고 있다.

 

삼성생명 은퇴연구소는 최근 ‘저성장 시대의 은퇴준비 5계명’이라는 보고서를 통해 하루라도 빨리, 그리고 더 많이 은퇴준비를 해야한다고 조언했다.

 

저성장시대가 본격화되어 기대수익률이 지금보다 2%p떨어지면 20대의 은퇴저축기간은 6년 더 연장되고 40대의 은퇴저축금액은 25% 늘어난다고 예상한 것이다.

 

삼성생명 은퇴연구소는 은퇴준비를 위해 우선 ‘금융 이해력을 높일 것’을 강조했다.

 

경제성장이 높을 떼는 금융 이해력의 중요성이 덜하지만 저성장 시대에서는 금융상품 이용시 더 많은 수수료나 비용을 내게되어 결과적으로 은퇴자산이 그만큼 더 적게 모아진다는 것이다.

 

은퇴연구소 관계자는 “은퇴설계에서는 은퇴 후 30년 이상 생활한다고 할 때, 첫 해 꺼내 쓸 은퇴자산의 비율은 4%가 적당하다”며 “5%는 위험하고, 6%는 도박에 가깝고, 저성장으로 기대수익률이 낮아지면 인출 비율도 4%보다 낮춰야 한다고 말했다.

 

■20~30대 은퇴준비 일찍 시작하라

20~30대의 은퇴준비는 일찍 시작할 것을 권유했다.

 

저성장으로 기대수익률이 낮아진다면 은퇴저축기간이 늘어날 수밖에 없다. 하루라도 빨리 은퇴준비를 해야 한다는 것이다.

 

통계청의 2010년 가계금융조사에 따르면 20대가 생각하는 은퇴연령은 61세, 은퇴 후 월 최소 생활비는 138만원이다. 물가상승률이 3%라고 가정하면 현재 27세인 사람이 61세가 됐을 때 월 377만원이 필요하다는 계산이 나온다.

 

100세 사망을 전제로 39년 동안의 생활비를 확보하려면 기대수익률이 6%일 경우, 매월 120만원씩 342개월(약 28년)간 저축해야 한다. 하지만 기대수익률이 4%면 413개월(약 34년)을 저축해야 한다.

 

■40~50대, 적립금 최대한 늘려야

반면 40~50대 은퇴적립금액 늘려야 하는데, 보고서는 적립금액을 높이는 방법으로 부동산 자산 비중을 낮춰 원리금 상환 금액을 줄이고, 노후 대비 적립금액은 늘릴 것을 제안했다.

 

통계청에 따르면 40대가 생각하는 은퇴연령은 63세, 은퇴 후 월 최소 생활비는 160만원이다. 물가상승률을 3%로 가정하면 현재 43세인 사람이 63세가 됐을 때는 월 평균 288만원이 필요하다.

 

100세에 사망한다고 할 때 37년 동안의 생활비를 확보하려면 기대수익률이 6%일 경우 20년간 매월 171만원씩 저축해야 한다. 그러나 기대수익률이 4%면 213만원씩 저축해야 한다. 기대수익률이 2%포인트 하락하면 은퇴저축금액이 24.5% (171만원 → 213만원) 늘어나는 것이다.

 

■슬로라이프(slow life)에 익숙해져라

보고서는 마지막으로 앞서 강조한 재무적 준비 외에 비재무적 준비를 위해 ‘슬로라이프에 익숙해지는 것’을 권유했다.

 

슬로라이프는 쉽게 말해 ‘과도한 소비를 지양하는 삶’이다.

 

은퇴연구소 관계자는 “대부분의 베이비붐 세대들은 빨리 성장하는(fast-growing) 경제에 맞춰진 라이프 스타일로 살아왔다“며 ”은퇴와 동시에 대부분 소득이 감소하기 때문에 저성장 시대 소득 감소에 맞춰 라이프스타일을 ‘저소비’로 조정해야 한다“고 분석했다.

 

이선호기자 lshgo@kyeonggi.com