복리식 예금상품 가입해 볼까

이자에 이자가 붙는 복리식 예금상품이 투자자들의 관심을 끌고 있다.

복리식 예금상품은 일반예금보다 금리는 높지만 중도해지시 이자를 제대로 받을 수 없는 만큼 주의해야 한다.

 

신한은행의 ‘신한 월복리 정기예금’은 최저 300만원, 최고 3천만원을 맡기면 월단위로 우대금리 포함 최고 4.05%의 복리 이자를 붙여 돌려준다.

 

예컨대 300만원을 예치하면 첫달에 4.05%의 이자가 붙고, 둘째 달에는 첫달의 원리금에 다시 4.05%의 이자가 붙는 식이다.

1년 뒤 원리금은 312만4천200원에 이른다. 단리로 환산한 이자율은 4.14%인 셈이다.

 

같은 은행의 단리식 ‘민트정기예금’의 최고 금리 연 3.73%에 견줘선 높지만, 약점이 있다. 최소 1년인 만기를 꽉 채우지 않고 중도해지하면 훨씬 낮은 이자(연 0.1~2.0%)밖에 못 받는다. 또 예치기간이 2년, 3년이면 이율이 4.00%로 0.05%포인트 깎인다는 점도 염두에 둬야 한다.

1년씩이나 묵혀두기엔 어려운 돈을 단기로 굴리기에는 계단식 금리 구조로 돼 있는 복리형 예금 상품이 유리하다.

 

국민은행의 ‘KB국민UP정기예금’은 계약기간이 1년이며, 기본이율이 1개월 단위로 순차적으로 높아진다.

1개월 연 2.9%, 1개월 초과~2개월 이하 3.0%, 2~3개월 3.1%, 3~4개월 3.2%, 4~5개월 3.3%, 5~6개월 3.4%, 6~7개월 3.5%, 7~8개월 3.6%, 8~9개월 3.7%, 9~10개월 3.8%, 10~11개월 4.3%, 11~12개월 6.0%로 돼 있다.

예를 들어 최소 가입금액 300만원(개인 기준)을 3개월 동안 맡기면 300만원 전체에 대해 3.1% 이자를 덧붙여 주는 게 아니다. 여기에 붙는 이자는 첫달과 1~2개월 예치기간에 대해선 각각 2.9%, 3.0%의 금리를 적용한다.

 

복리 상품이라기보다 예치기간에 따른 금리 차등화로 복리 효과를 내게 돼 있는 것이다.

따라서 마지막달 적용하는 높은 금리에 현혹되지 말아야 한다. 다만, 기존 정기예금의 경우 계약기간(통상 1년)을 채우지 못하면 연 0.1~1.5% 수준의 낮은 금리밖에 못 받는 것에 비해선 유리한 편이다.

만기해지를 포함해 총 3회까지 분할해서 인출할 때도 약정이자를 받을 수 있다는 것도 장점이다.

 

금리 전망이 불투명한 상황에서 사용시기가 명확하지 않은 단기 여유자금을 운용하기에 적절한 상품이다.

씨티은행의 ‘복리 스텝업 예금’은 계단식 구조라는 점에선 똑같지만, 금리가 3개월마다 상승하도록 돼 있다. 예치 기간인 12개월을 3개월씩 네 구간으로 나누어 연 3.4%, 3.6%, 4.0%, 5.6%로 올라가도록 설계했다. 각 구간별 이자는 매 3개월 뒤 원금에 가산돼 복리 효과를 낸다. 1년 예치 때 평균 연4.15%(단리 환산 4.22%)의 이자 수익을 거둘 수 있다.

 

우리은행은 예금 가입 때 이자를 미리 지급하는 독특한 방식으로 복리 효과를 누리도록 하는 ‘미리받는 정기예금’을 시판하고 있다.

300만~1억원을 12개월 동안 맡기기로 계약을 맺으면, 우대금리 포함 최고 연3.75%의 이자를 미리 받아 이를 재투자할 수 있다. 이자를 미리 받는 데 따른 효과 때문에 실질적인 수익률은 3.89%로 일반 정기예금보다 높다.

이선호기자 lshgo@ekgib.com